Risikolebensversicherung sinnvoll zum Schutz von Angehörigen

Zusammenfassung

• Mit einer Risikolebensversicherung können Sie Hinterbliebene finanziell absichern.
• Sie ist vor allem sinnvoll für Familien mit nur einem Einkommen und wenn Kredite abgezahlt werden sowie für Geschäftspartner.
• Je nach Situation können Sie eine konstante oder fallende Versicherungsvariante wählen.
• Die Wahl der Laufzeit und der Versicherungssumme tragen maßgeblich dazu bei, dass eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist.

Ist eine Risikolebensversicherung immer sinnvoll?

Mit einer Risikolebensversicherung können Sie Angehörige vor den finanziellen Konsequenzen eines Todesfalls schützen. Besteht die Gefahr, dass Ihre Hinterbliebenen nicht ausreichend versorgt sind, kann eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Da es sich bei der Risikolebensversicherung, ähnlich wie bei der Haftpflichtversicherung, um eine freiwillige und nicht um eine gesetzliche Pflichtversicherung handelt, ist es jedem selbst überlassen, ob er eine solche Versicherung abschließen möchte. Doch in welchen Fällen lohnt sich eine solche Lebensversicherung wirklich? Und welche Art eignet sich am besten in welcher Situation?

In diesen Fällen lohnt sich eine Risikolebensversicherung

1. Wenn Sie einen Kredit bzw. eine Baufinanzierung aufnehmen

Im Kreditbereich, besonders bei Abschluss einer Baufinanzierung, wird diese Variante der Lebensversicherung häufig als Sicherheit genutzt. Schließlich binden Sie sich mit einem Kredit über mehrere Jahre bis Jahrzehnte an einen oder mehrere Anbieter und zahlen monatlich Ihre Schulden zurück. Im Todesfall besteht das Risiko, dass Hinterbliebene die Raten nicht mehr zahlen können. Im schlimmsten Fall droht der finanzielle Ruin. Sind Sie mit einer Risikolebensversicherung beim Hauskauf geschützt, zahlt diese im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme an den Begünstigten aus. Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um die Kreditsumme vollständig abzudecken.

2. Wenn Sie als Hauptverdiener die Familie ernähren

Für Familien mit nur einem Versorger lohnt sich eine Risikolebensversicherung, speziell mit Kindern. Bezieht nur ein Hauptverdiener das ganze oder den Großteil des Einkommens, kann der Wegfall schnell zu finanziellen Problemen führen. Dann steht oft nicht nur das Heim der Familie, sondern auch deren Lebensunterhalt auf dem Spiel. Hier spielt eventuell zusätzlich das Thema Kredite eine Rolle: Wenn der Hauptverdiener die Raten eines größeren Darlehens, beispielsweise fgür eine Immobilie, abzahlt, ist eine Risikolebensversicherung für die Familie besonders sinnvoll. Damit sind der zurückbleibende Partner und die Kinder abgesichert. Hierbei sollten Sie auf die Ausgestaltung des Vertrags achten, denn bei Abschluss einer Risikolebensversicherung sind steuerliche Aspekte relevant.

Hinterbliebenenversicherung: Angehörige können auf viele Arten abgesichert werden

Im Zusammenhang mit Lebensversicherungen stößt man früher oder später auf den Begriff Hinterbliebenenversicherung. Liest man die Bezeichnung Hinterbliebenenversicherung ist erstmal nur eines klar: Durch den Abschluss dieser Versicherung werden die Hinterbliebenen für den Todesfall der versicherten Person abgesichert. Unklar bleibt jedoch, um welche Art Versicherung es sich bei diesem Hinterbliebenenschutz handelt. Denn Angehörige können Sie auf unterschiedliche Weise und mit verschiedenen Versicherungsvarianten absichern.

Varianten der Hinterbliebenenversicherung:

• Risikolebensversicherung
• Kapitallebensversicherung
• Sterbegeldversicherung
• Rentenversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei einer Hinterbliebenenversicherung kann es sich also nicht nur um eine Risikolebensversicherung, sondern auch um eine Kapitallebensversicherung oder eine Sterbegeldversicherung handeln. Während die Kapitallebensversicherung sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall eine entsprechende Leistung auszahlt, übernimmt die Risikolebensversicherung die vereinbarte Absicherung nur während der Laufzeit und im Todesfall der versicherten Person.

Bei einer Sterbegeldversicherung handelt es sich zwar auch um eine Kapitallebensversicherung. Jedoch wird bei dieser Variante eine deutlich geringere Versicherungssumme vereinbart, mit der in erster Linie die Kosten für die Bestattung des Versicherten gedeckt werden sollen. Auch eine Renten- oder Berufsunfähigkeitsversicherung kann als Schutz für Hinterbliebene dienen. Entsprechend handelt es sich also bei jeder dieser Varianten um eine Art Alters- bzw. Hinterbliebenenversicherung. Mit welcher Variante Sie Angehörige absichern möchten, sollten Sie individuell entscheiden.

3. Wenn Sie einen Geschäftspartner haben

Die Versicherung können Sie nicht nur zur Absicherung Ihrer Familie nutzen. Auch für Geschäftspartner kann der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll sein, gerade, wenn es durch den Wegfall des Partners zu existenziellen Schwierigkeiten kommen könnte. Hier sollten Sie vorab prüfen, welche Variante der Risikolebensversicherung abgeschlossen werden soll. In der Regel eignet sich an dieser Stelle eine verbundene Risikolebensversicherung, die einmalig leistet, wenn einer der beiden Geschäftspartner stirbt. Im Todesfall beider Partner wird die Versicherungssumme ebenfalls nur einmalig, beim ersten Todesfall, ausgezahlt.

Ab wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Bei der Risikolebensversicherung gilt: Je früher sie abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge. Die Höhe der Beiträge einer Risikolebensversicherung bemisst sich an persönlichen Faktoren wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand etc.. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, die Versicherung so früh wie möglich abzuschließen. Machen Sie sich daher schon frühzeitig Gedanken um eine optimale Absicherung. Dies ist jedoch nicht immer möglich und Lebenspläne können sich schnell ändern. Wenn Sie die Versicherung erst im höheren Alter abschließen, sollten Sie davon absehen, bei den Fragen zu Gesundheit und Co. zu tricksen: Kommt dies heraus, kann der Versicherer die Leistung verweigern

Welche Laufzeit und Versicherungssumme lohnen sich?

Neben der Frage, ob eine solche Versicherung sinnvoll ist, ist es auch wichtig, wie diese im Detail gestaltet wird. In diesem Zusammenhang kommen zwei Fragen auf: Wie lange wollen Sie die Risikolebensversicherung laufen lassen und welche Versicherungssumme ist sinnvoll?

• Laufzeit: Die Laufzeit können Sie individuell festlegen, jedoch zahlen die Versicherungen nur bis zu einem gewissen Höchstalter, beispielsweise 75 Jahre. Danach endet der Versicherungsschutz. Ältere Menschen haben es schwerer, noch eine Versicherung zu erhalten. Es ist sinnvoll, die Laufzeit mindestens so lang festzulegen, dass sie Ihr Einkommen ersetzen kann, ein Darlehen abgezahlt ist oder Sie sicherstellen können, dass Ihre Hinterbliebenen versorgt sind. Das könnte beispielsweise dann der Fall sein, wenn Ihre Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen.
• Summe: Auch die Versicherungssumme ist entscheidend. Ist sie zu niedrig, leistet die Versicherung im Ernstfall nicht so viel wie nötig wäre. Andersherum ist eine zu hohe Summe ebenso von Nachteil, da Sie Ihre Beiträge unnötig erhöht. Generell ist es sinnvoll, das Bruttojahresgehalt um das Drei- bis Fünffache zu versichern. Dazu kommen etwaige Darlehen und sonstige Verbindlichkeiten. Wer Kinder hat, sollte die Summe höher ansetzen als Kinderlose. Auch bei Geschäftspartnern ergibt sich die Versicherungssumme aus den Verbindlichkeiten.

Eine Risikolebensversicherung lohnt sich in vielen Fällen

Gerade wenn es darum geht, Angehörige vor Schulden oder einer schwierigen finanziellen Situation zu schützen, bietet sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung an. Zwar versichert diese nur den Todesfall der versicherten Person, doch halten sich dafür auch die Beitragskosten in Grenzen. Vor allem Familien oder Geschäftspartner, die auf die versicherte Person bzw. deren Einkommen angewiesen sind, sollten über eine solche Versicherung nachdenken. Schließlich kann man mit einer Risikolebensversicherung günstig und einfach für die Sicherheit der Hinterbliebenen sorgen. Und das sowohl privat als auch geschäftlich.