Mit Sondertilgung schneller schuldenfrei

Wer Darlehen zügig zurückzahlt, kann viel Geld sparen. Schließlich fallen für die gesamte Dauer der Tilgung Zinsen für den Kredit an. Um unnötig hohe Kosten zu vermeiden und schneller schuldenfrei zu werden, ist es wichtig, von Beginn an eine angemessene Monatsrate zu wählen. Darüber hinaus sollten sich Kreditnehmer das Recht auf außerordentliche Sonderzahlungen, die sogenannten Sondertilgungen, vertraglich sichern. Denn auf diese Weise können sie ihre Schulden in kürzerer Zeit abbezahlen.

Sondertilgen und sparen

Häufig wird ein Baudarlehen durch konstante monatliche Raten zurückgezahlt, das sogenannte Annuitätendarlehen. Diese Raten setzen sich aus einem Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Der Zinsanteil bezieht sich auf die Kosten, die die Bank für die Bereitstellung des Darlehens veranschlagt. Mit dem Tilgungsanteil zahlt der Kreditnehmer das geliehene Geld zurück. Häufig gewähren Anbieter einer Baufinanzierung zudem ein sogenanntes Sondertilgungsrecht. Dieses legt fest, dass der Kreditnehmer ergänzend zu den monatlichen Raten weitere Sonderzahlungen vornehmen darf. Da der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit Zinsen zahlt, wird das Darlehen umso teurer je mehr Zeit zur Tilgung benötigt wird. Mit Sondertilgungen verkürzt sich jedoch die Kreditlaufzeit, da sich die Restschuld, also die Summme, die der Kreditnehmer noch tilgen muss, zusätzlich reduziert. Dies hat wiederum eine geringere Zinsbelastung zur Folge. Der Kreditnehmer ist schneller schuldenfrei – und kann einiges an Zinsen sparen.

Beispielrechnung: So wirken sich Sondertilgungen aus

	Variante ohne Sondertilgung	Variante mit Sondertilgung
Kreditsumme	150.000 Euro	150.000 Euro
Sollzinssatz	4,5 %	4,5 %
jährliche Tilgung in %	1 %	1 %
jährliche Sondertilgung	0 Euro	3.000 Euro
Monatliche Rate	688 Euro	688 Euro
Jahre bis zur vollständigen Tilgung	38 Jahre	20,8 Jahre
Gesamtzinslast	163.123 Euro	81.507 Euro

Quelle: Rennert, Gudio: Praxisleitfaden Immobilienanschaffung und Immobilienfinanzierung, 2012, S. 125.

Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit, den Kredit neben den Monatsraten schneller zu reduzieren. Die Beispielrechnung zeigt deutlich, wie sich diese auf die Gesamtfinanzierung auswirken. So reduziert sich die Laufzeit und Gesamtzinslast in der Varainte mit Sondertilgung deutlich. In dem Rechenbeispiel wird davon ausgegangen, dass keine Extrakosten für die Sondertilgungen anfallen. Die Konditionen der Anbieter können sich jedoch von Fall zu Fall stark unterscheiden.

Anbieter schränken Sondertilgungen häufig ein

Sonderzahlungen sind oftmals auf unterschiedliche Weise eingeschränkt. So können diese in der Häufigkeit und auf bestimmte Termine begrenzt sein. Auch die maximale Höhe ist bei vielen Anbietern festgelegt. Sonderzahlungen, die darüber hinausgehen, kosten extra bzw. sind gar nicht möglich. Die Maximalhöhe einer Sondertilgung wird meist prozentual zur Gesamtkreditsumme, als Gesamtbetrag innerhalb der Sollzinsbindung oder als jährlicher Festbetrag vereinbart. Häufig bieten Darlehensgeber verschiedene Sondertilgungsoptionen. Dabei unterscheiden sie in der Regel zwischen einer festen und einer optionalen Sondertilgung. Kennzeichnend für eine Baufinanzierung mit fester Sondertilgung ist, dass nicht nur der exakte Tilgungsbetrag, sondern auch der Termin, zu dem eine Sondertilgung möglich ist, im Vertrag steht. Eine optionale Sondertilgung ist flexibler und kann beispielsweise einmal pro Jahr zu einem bestimmten Betrag möglich sein.

Wann ist eine Sondertilgung sinnvoll?

Grundsätzlich sind Sondertilgungen sinnvoll, da sie die Restschuld schneller reduzieren. Wenn dem Kreditnehmer – zum Beispiel aus einer fälligen Lebensversicherung oder dem Verkauf eines Autos – eine größere Geldsumme zur Verfügung steht, macht es Sinn, dies in die Tilgung des Kredites zu stecken. Allerdings kann es sein, dass Anbieter im Gegenzug für das Sondertilgungsrecht den Zinssatz anheben. Schließlich muss die Bank damit rechnen, dass sie weniger Zinsen einnimmt. In einem solchen Fall sollten Kreditnehmer genau nachrechnen bzw. mehrere Anbieter vergleichen. Möglicherweise bietet eine andere Bank bessere Konditionen. Sind Sondertilgungen jedoch ohne bzw. gegen einen geringen Aufpreis möglich, sollte diese Option nicht ungenutzt bleiben.

KfW-Darlehen: Sondertilgung von Programm abhängig

Die Kfz-Bank unterstützt Bauherren beim Erwerb und Bau von energieeffizienten Immobilien. Jedoch müssen sich die Kreditnehmer bei der Tilgung der staatlich geförderten KfW-Kredite an die Vorschriften der Förderbank halten. Welche im Einzelfall gelten, hängt vom jeweiligen Kreditprogramm ab. Entsprechend gibt es keine einheitliche Regelung in Bezug auf Sondertilgungen – grundsätzlich sehen jedoch mehrere Programme ein Sondertilgungsrecht vor.

Wunsch nach Sondertilgung vorab klären

Wer eine Immobilie kaufen möchte, muss meist eine Baufinanzierung abschließen. In dieser Situation ist es wichtig, einen Baufinanzierung Vergleich durchführen, und sich darüber im Klaren zu sein, welche Vertragskonditionen einem persönlich besonders wichtig sind. Zählen Sondertilgungen dazu, sollten Kreditnehmer dies unbedingt mit dem Anbieter vereinbaren. Denn im Nachhinein besteht häufig keine Möglichkeit, dass der bestehende Vertrag entsprechend ergänzt wird. Wenn Kreditnehmer auf eine flexible Rückzahlung nicht verzichten möchten, sollten sie darauf achten, dass der Termin der Sonderzahlungen frei wählbar ist. Idealerweise ist die Sondertilgung darüber hinaus gebührenfrei und nicht in der Höhe begrenzt. Sieht der eigene Vertrag diese Konditionen vor, können Kreditnehmer, die eigenen Schulden schneller begleichen und auf diese Weise die aktuell niedrigen Bauzinsen optimal nutzen.

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